2023 Autor: Susan Creighton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-05-24 11:14
Poslovni zajmovi mogu biti od ključne važnosti kada pokrećete startup ili tražite dodatna sredstva za širenje postojeće tvrtke. Sredstva se koriste za osiguranje zaliha, kupovinu opreme, najam operativnog prostora, najam zaposlenika ili pokrivanje niza drugih troškova.
Prema izvješću Nacionalnog udruženja za malo gospodarstvo, u 2017. gotovo tri četvrtine malih poduzeća moglo je pristupiti financiranju koje je potrebno za rast. Međutim, financiranje je ostalo izazov za 27% američkih poduzeća. Prema izvješću NSBA-e, tvrtke koje nisu mogle osigurati kapital morale su poduzeti teške radnje, uključujući smanjenje broja zaposlenih i odlučivanje da neće proširiti poslovanje, financirati povećanu prodaju ili povećati zalihe kako bi ispunile zahtjeve.
Budući da zajmovi mogu biti tako presudni za vaš poslovni uspjeh, vrijedno je naučiti najčešće prepreke s kojima se dužnici susreću kada žele osigurati poslovni zajam. Jednom kada saznate o tim preprekama, možete poduzeti korake da ih zaobiđete i pronađite pravu vrstu zajma i zajmodavca za vas.
1. Loša kreditna povijest
Kreditna izvješća su jedan alat koji zajmodavci koriste za utvrđivanje vjerodostojnosti dužnika. Ako vaše izvješće o kreditnoj evidenciji pokazuje nedostatak brige o vraćanju dugova, možda ćete biti odbijeni kada zatražite kredit.
Paul Steck, izvršni direktor Spread Bagelryja, surađivao je sa stotinama franšiza iz malih poduzeća, od kojih mnoge imaju lošu osobnu kreditnu sposobnost kao rezultat bolesti, razvoda ili drugih olakšavajućih okolnosti.
"Ponekad vrlo dobri ljudi iz razloga koji nisu pod njihovim nadzorom imaju problema s kreditima", rekao je Steck, "i, nažalost, to je prava prepreka ulasku u svijet malih poduzeća."
Napomena urednika: Tražite informacije o poslovnim zajmovima? Ispunite upitnik u nastavku i kontaktirat će vas alternativni zajmodavci spremni za raspravu o svojim kreditnim potrebama
widget za kupca
Teško je kvalificirati se za kredit za malo gospodarstvo s kreditnom ocjenom manjom od 700.
"Čini se da je ocjena 720 čarobna brojka, iznad koje se vaša vjerojatnost dramatično povećava i ispod koje se dramatično smanjuje", rekao je Brian Cairns, osnivač ProStrategix Consultinga koji pruža niz usluga startapima i malim tvrtkama.
Ako je rezultat ispod 700, Cairns savjetuje da se fokusirate na popravak ako možete. Započnite provjerom svojih osobnih i poslovnih kreditnih rezultata kako biste bili sigurni da su tačni. Ako pronađete bilo kakve pogreške, ispravite ih prije nego što započnete postupak prijave za kredit. Godišnje možete naručiti besplatno osobno kreditno izvješće od svake tri kompanije koje izvještavaju o kreditima na DailyCreditReport.com. Agencije za izvještavanje o kreditima Dun & Bradstreet, Equifax i Experian bave se samo poslovnim kreditima.
Uz to, trebali biste izgraditi snažni osobni kreditni rezultat i smanjiti bilo koji dug prije podnošenja zahtjeva za poslovni zajam.
"Što su vaše osobne financije naprednije, to je veća vjerojatnost da ćete dobiti odobrenje za dobru opciju zajma", rekao je Jared Weitz, izvršni direktor i osnivač United Capital Source-a, zajmodavca za mala i srednja poduzeća.
"Većina kredita zahtijeva neki oblik predujma, a to se obično razlikuje ovisno o financijskoj povijesti zajma i kolateralu koji je dan zajmu", dodao je Weitz. "Na temelju toga, većina kredita kreće se od nule do 20% predujma."
Ako je vaš kreditni postupak još uvijek daleko od idealnog nakon što poduzmete ove korake, razmislite o netradicionalnim mogućnostima financiranja - koje obično manje stavljaju naglasak na kreditne rezultate - prije nego što odustanete od dobivanja zajma.
"Anđeoski ulagači ili pojedinci zanimljivi u podržavanju posla u zamjenu za udio u eventualnom prihodu mogu biti način da se vaše poslovanje digne s temelja", rekla je financijska odvjetnica Leslie Tayne iz Tayne Law Group.
2. Ograničeni novčani tok
Novčani tijek - mjera koliko novca imate na raspolaganju za vraćanje zajma - obično je prvo što zajmodavci pogledaju kada procijene zdravlje vašeg poslovanja. Nedovoljan novčani tok je mana koju većina zajmodavaca ne može priuštiti. Stoga je prvo što vlasnici tvrtki trebaju uzeti u obzir prilikom određivanja mogu li si priuštiti zajam.
"Stvarno promišljanje kroz jednadžbu novčanog toka je poput preventivnog lijeka za vaše poslovanje", rekao je Jay DesMarteau, šef regionalnih segmenata komercijalnih specijalnosti za TD Bank. "Možete ili pričekati dok se [vaš posao] razboli, ili možete učiniti stvari kako biste spriječili da se razboli."
Jedna od preventivnih mjera koju DesMarteau preporučuje je izračunavanje novčanog toka najmanje tromjesečno. Ako vlasnici tvrtki poduzmu taj korak, možda će moći optimizirati svoj novčani tok prije nego što se približe potencijalnim zajmodavcima.
Da biste shvatili koliki iznos plaćanja zajma možete sebi priuštiti, podjelite neto operativni prihod prema ukupnom godišnjem dugu kako biste izračunali omjer pokrića za usluge duga. Imat ćete omjer 1, 0 ako je vaš novčani tijek jednak vašoj mjesečnoj uplati zajma. Iako je omjer 1, 0 prihvatljiv, zajmodavci preferiraju omjer 1, 35, što pokazuje da ste ugradili međuspremnik.
"Ako niste sigurni u svoj trenutni financijski položaj ili sposobnost, sjednite s financijskim planerom koji će vam pomoći da steknete potrebnu perspektivu i stvorite akcijski plan za rješavanje svih nedostajućih područja", rekao je Chad Rixse, direktor financijskog planiranja i savjetnik za bogatstvo u Forefront Wealth Partners.
3. Nedostatak čvrstog poslovnog plana
Imati plan i držati se toga mnogo je privlačnije od spontanosti u svijetu financija.
"Zajmodavci žele vidjeti da imate dobro osmišljen plan vašeg poslovanja", rekla je Tayne. "Podnošenje zahtjeva za kredit bez poslovnog plana ili s napola plaćenim planom neće biti dobro."
Međutim, nije rijetkost da vrlo male tvrtke nemaju formalni poslovni plan - ili neki plan uopće.
Jedini način da se popravi ovo stanje je uložiti vrijeme i raditi na izradi sveobuhvatnog poslovnog plana prije nego što uđete u ured zajmodavca.
"Ako nemate dokumentirani plan s financijskim podacima i projekcijama, vaše šanse za dobivanje željenog velikog zajma će se smanjiti", rekao je Weitz.
Standardni poslovni plan uključuje sažetak vaše tvrtke, tržišta, proizvoda i financija. Ako niste sigurni je li vaš plan dovoljno uvjerljiv da zasuši zajmodavca, razmislite da potražite savjet stručnjaka za poslovni plan koji ga može pregledati i ponuditi povratne informacije.
Trebali biste biti spremni objasniti svoj plan za novac koji želite posuditi. "Podnositelji zahtjeva mogu se puno bolje pozicionirati tako da mogu otkriti upravo ono što im treba i za što im je potrebno", rekao je Bernardo Martinez, američki izvršni direktor za Financijski krug, platformu za mala poduzeća.
"Umjesto da tražite 100.000 USD obrtnog kapitala, ako podnositelj zahtjeva kaže da im treba 33.000 USD za zalihe prije naporne sezone, 37.000 USD za nove najamnine, 20.000 USD za nadogradnje njihove trgovine i 10.000 USD za oglašavanje, mnogo smo sigurniji u njihovu sposobnost za učinkovito raspoređivanje sredstava ", dodao je Martinez.
U najmanju ruku, podnositelji zahtjeva za kredit trebaju biti spremni objasniti zašto žele kredit i kako ga planiraju vratiti.
4. Previše zahtjeva za kredit
Neki vlasnici tvrtki pretpostavljaju da mogu pokriti sve svoje baze prijavom za više zajmova odjednom. Na taj način mogu birati između različitih potencijalnih ponuda. No otvaranje previše zahtjeva za kredit odjednom može biti crvena zastava za kreditne biroe.
5. Dezorganizacija
Kada je u pitanju približavanje potencijalnim zajmodavcima, vlasnici tvrtki trebali bi zajednički djelovati. To znači da imate svu dokumentaciju potrebnu za vaš zahtjev za kredit.
"Jedna od stvari koja može predstavljati problem prilikom podnošenja zahtjeva za kredit je ako [vlasnici tvrtki] nemaju dokumentaciju koju će banka zahtijevati", rekao je Steck.
Obvezna dokumentacija često uključuje detaljan poslovni plan i kolateral; opsežna financijska evidencija, poput prijava poreza na dohodak, osobnih i poslovnih izvještaja, povijesti zajma i bilansa stanja; i pravna papirologija, poput franšiznih ugovora, poslovnih licenci i registracija.
Postoje mnogi resursi na koje se vlasnici tvrtki mogu obratiti kada sastavljaju svoje zahtjeve za kredit. Primjerice, Uprava za malo gospodarstvo zajmoprimcima osigurava vrlo detaljan popis zahtjeva za kredit. Upotreba ovih resursa može smanjiti vjerojatnost da ćete naići na neorganizirano ili nespremno.
Nepažljivim greškama vaš će se zahtjev smjestiti u odbijenu hrpu. "Nepotpuno ispunjavanje aplikacije ili izostavljanje podataka još je jedna uobičajena greška koja može dovesti do toga da vaš zahtjev bude odbijen", rekao je Tayne.
Tayne je također istaknuo da neispravno knjigovodstvo i nedosljedna poslovna praksa, kao što je ne podnošenje poreznih prijava ili kombiniranje poslovnih i osobnih računa zajedno, mogu vas spriječiti u financiranju. Savjetuje da odvojite vrijeme za prikupljanje svih potrebnih podataka, ispunite obrasce u potpunosti i pročitajte vaš zahtjev prije podnošenja.
6. Ako ne potražite savjet stručnjaka
Kad je u pitanju donošenje financijskih odluka za vaše poslovanje, zajmodavci žele vidjeti da ste tražili smjernice od dobro upućenih savjetnika.
Računovođe mogu biti važan izvor savjeta za vlasnike malih poduzeća, kaže Stephen Sheinbaum, izvršni direktor tvrtke Circadian Funding, koja pomaže malim i srednjim poduzećima pribaviti obrtna sredstva. U prošlosti surađivao je s Nacionalnom direktorijom ovlaštenih javnih računovođa.
"Ali postoje mnoga druga mjesta s kojima ćete naći dobre ljude s kojima ćete razgovarati, poput Service Corpsa u mirovini (SCORE), besplatnog mentorskog servisa koji podržava Uprava za mala poduzeća", rekao je.
Prema Sheinbaumu, SCORE vas povezuje s umirovljenim poduzetnicima s iskustvom na vašem tržištu. "Ovo je važno jer će znati o onom kapitalu koji je najvažniji za ljude u vašoj industriji."
Također preporučuje da vlasnici tvrtki dobivaju financijske savjete od grupa za poslovno umrežavanje i provedu istraživanje na web stranicama vodećih alternativnih fondova jer mnogi imaju detaljne odjeljke o resursima za male tvrtke o mnogim vrstama dostupnog kapitala i najboljim načinima pripreme za financiranje.
Ostali resursi koji pružaju savjetovanje, savjetovanje i financijsku pomoć za nova poduzeća uključuju regionalne i lokalne urede veteranskih poslovnih centara i poslovnih poslovnih žena.
7. Neuspjeh oko kupovine
Pronalaženje zajmodavca može se osjećati tako zastrašujuće da bi moglo biti primamljivo prijaviti se s prvim koji dolazi zajedno. Ali slijepo potražnja za jednim davateljem zajma bez istraživanja ostalih opcija može biti pogreška. Vlasnici tvrtki trebali bi izdvojiti vrijeme za istraživanje niza tradicionalnih i alternativnih zajmodavaca koji im odgovaraju.
Financijske institucije u zajednici u kojoj planirate poslovati idealno su mjesto za početak traženja poslovnog zajma, kaže Logan Allec, CPA i osnivač web stranice za osobne financije Money Done Right. "Počnite s bankom ili kreditnom unijom u zajednici koja se više ulaže na lokalnoj razini, jer oni mogu imati određene programe kako bi mogli raditi s novim lokalnim tvrtkama."
Američka administracija za malo gospodarstvo također pruža saveznu pomoć nekim tvrtkama da dobivaju zajmove preko partnerskih financijskih institucija. "Ovo može biti izvrsna prilika za istraživanje imate li problema s pronalaženjem tradicionalnog zajmodavca za vašu tvrtku", rekao je Allec.
Ostale alternative tradicionalnim zajmodavcima uključuju internetske platne platforme, internetske stranice za kreditiranje i dodirivanje u mrežu prijatelja i rođaka. Ako nastavite sa ovom zadnjom opcijom, Allec predlaže izradu službenog, ovjerenog sporazuma kako bi se izbjegli nesporazumi ili sukobi na putu između svih uključenih strana.
Kada kupujete okolo, također možete zatražiti da vam svaki zajmodavac pomogne izračunati godišnju stopu postotka (travanj) njihove ponude za kredit.
"Travanj vam govori stvarni trošak za pozajmljivanje novca u godini; uzima u obzir vašu kamatnu stopu plus sve dodatne naknade i troškove", rekao je Martinez. "Ovo će vam pomoći da napravite usporedbu različitih ponuda za zajam od jabuka do jabuka."
8. Apatija
Toliko je procesa prijave za poslovni zajam metodičan, usmjeren pažljivim predstavljanjem konkretne dokumentacije, da je lako zaboraviti da i u ovom procesu postoji iznutra emocionalna komponenta. Previše vlasnika tvrtki jednostavno ne demonstrira zašto su oni, nego netko drugi, dobar kandidat za kredit. Stecku pristupaju zajmodavci s apatičnim stavom.
Osim što ćete napraviti dobar poslovni slučaj zašto biste se kvalificirali za zajam, trebate isticati entuzijazam i vjeru u svoj pothvat privući zajmodavca i učiniti ih vjernikom. Da biste to učinili, morate ispričati priču o svom poslu za koju zajmodavac smatra uvjerljivom.
"'Učinit ću to i bit ću najbolji na cijelom svijetu' - morate ući u to s takvim mentalitetom, a puno [potencijalnih zajmoprimaca] to ne čini to ", rekao je Steck.
Weitz je ponovio to mišljenje. "Što se spremnije, ozbiljnije i strastvenije pojavljujete u svom poslu, više povjerenja ima zajmodavac u odobravanju kredita."
