Politike Osiguranja Koje Bi Vaše Poslovanje Trebalo Imati

2023 Autor: Susan Creighton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-11-26 12:33

Ako ste vlasnik male tvrtke, posao je vaš životni vijek i zaslužuje svu zaštitu koju može dobiti. Morate potražiti dalje od obaveznih naknada radnika i opće odgovornosti kako biste bili sigurni da ste pokriveni za svaki mogući scenarij i izbjegavajte klizanje po izbornom pokriću.

Razgovarali smo s vlasnicima poduzeća i osiguravajućim i pravnim stručnjacima da vidimo kakve su važne politike koje mnogi vlasnici tvrtki trebaju imati, ali ne moraju.

Opća odgovornost

Ako imate tvrtku, to bi vam trebao biti prvi korak u osiguranju. Štiti vas od različitih zahtjeva, uključujući tjelesne ozljede, oštećenje imovine i osobne ozljede. Pokrivanje opće odgovornosti obično se kombinira s politikom vlasnika poduzeća (BOP), koja uključuje imovinu i pokriće odgovornosti.

Naknada radnicima

Poput opće odgovornosti, polica osiguranja osiguranja odštete u pravilu dolazi s područja vlasništva tvrtke. Kompanija za rad pokriva medicinske troškove, dio izgubljene plaće, rehabilitaciju i smrtne naknade ako se zaposlenik ozlijedi ili se razboli na poslu.

Propisi se razlikuju od države do države i zaposlenici su dužni slijediti ih.

Napomena urednika: Trebate policu osiguranja rada radnika za svoje poslovanje? Popunite donji upitnik kako bi se naši prodavački partneri kontaktirali s besplatnim informacijama

widget za kupca

Vozači automobila i kućnih osiguranja

Koristite li svoj osobni automobil i / ili kuću u poslovne svrhe? Ako je to slučaj, vaša redovna polica osiguranja ove imovine možda vas ne može u potpunosti zaštititi.

Dan Klaras, predsjednik agencije za osiguranje osiguranja, rekao je da ako ne posjedujete zasebno komercijalno vozilo, trebali biste dobiti unajmljeno i ne-vlasništvo osiguranja od autoodgovornosti. Ovo pokriva sve zahtjeve protiv vašeg poslovanja zbog nezgoda koji se događaju dok vi ili vaši zaposlenici vozite svoj automobil tijekom radnog dana.

Tina Willis, pravnik za nesreće i ozljede na Floridi, Tina Willis Law, dodala je da mnoga poduzeća nemaju dovoljno visoka ograničenja politike koja bi im omogućila odgovarajuću pokrivenost.

"Svako poduzeće koje koristi automobile kao dio svog poslovanja treba dovoljno visoku politiku da ne bi bilo rizično da njihova poslovna imovina i prihod budu ugroženi nakon ozbiljne nesreće", rekla je. "Milion dolara odgovornosti i automatsko pokriće su uobičajeni - većina slučajeva neće prijeći milijun dolara odštete."

Uz to, osiguranje vlasnika kuća nije osmišljeno za pružanje pokrića za poslovanje, pa Klaras savjetuje vlasnicima tvrtki koji žive kod kuće da razgovaraju s agentom o dodavanju odobrenja ili vozača u svoju policu osiguranja kako bi pokrili svoje poslovne aktivnosti. [Povezano: 5 web stranica za usporedbu citata o osiguranju malih poduzeća]

Osiguranje od prekida poslovanja

Požari, poplave, urušavanje zgrade, krađe - bilo koja od ovih situacija mogla bi uzrokovati da privremeno obustavite posao i uslijed toga izgubite prihod.

"Kad god imate gubitak prihoda [kao malo poduzeće], nekoliko mjeseci moglo bi vas izgubiti iz posla", rekao je Klaras.

Osiguranje od prekida poslovanja nadoknadit će vam dio ili cijeli novac koji izgubite od djelovanja u potpunosti. Institut za informacije o osiguranju pruža više informacija o tome treba li vaša tvrtka ovu vrstu osiguranja.

Kreditno osiguranje

Ako vaša tvrtka prodaje robu ili usluge na kredit, otvarate se riziku da kupac neće doći do novca. Kreditno osiguranje pruža pokriće za razne gubitke koji se odnose na loše stanje duga, rekao je Klaras. Ovisno o vašoj politici, kreditno osiguranje može pokriti cijeli ili dio vaših potraživanja i pomoći u upravljanju klijentima ili ubiranju duga.

Cyberinsurance

Prema istraživanju Instituta Ponemon, više od 40% američkih tvrtki doživjelo je kršenje podataka u posljednjih godinu dana - a 27% nije imalo plan ili tim za odgovor na kršenje podataka. Klaras savjetuje svim vlasnicima tvrtki da se brinu o cyberosiguranju kako bi zaštitili osjetljive podatke o zaposlenicima, klijentima i financijskim podacima u slučaju kršenja podataka.

"Ako mala tvrtka ima web mjesto, ona je izložena mora imati ovo pokriće", rekao je Klaras za Business News Daily. "Kiber-kriminalci su usmjereni na mala poduzeća iz prostog razloga što znaju da je mrežna sigurnost mnogo manje sofisticirana. Lakše je ući i dobiti informacije. Ako imate [cyber] pokrivenost, dobivate … najbolje prakse za održavanje cyber-a. prekršaj iz događanja, a ta je vrijednost sama važna."

Odgovornost za zapošljavanje

Po zakonu poslodavci moraju imati određene vrste osiguranja kako bi pokrili svoje zaposlenike, ali što je sa zaštitom vašeg poslovanja ako zaposlenik tuži? Zbog bliske kulture većine malih poduzeća, Klaras je rekao da mnogi vlasnici zaposlenike vide kao prijatelje i ne vjeruju da će ikada tužiti.

Međutim, ako vas nezadovoljan radnik povede na sud zbog problema poput nepravomoćnog raskida ili seksualnog uznemiravanja, mogli biste izgubiti značajan iznos novca, čak i ako niste krivi. Osiguranje od odgovornosti za zapošljavanje (EPLI) osigurava da vaše poslovanje neće bankrotirati braneći se ako zaposlenik podnese zahtjev.

Osiguranje od pogrešaka i propusta

Većina vlasnika malih poduzeća ne misli da će im se to ikada dogoditi, ali tužbe se mogu i često događaju kada se moraju riješiti poslovni sporovi. Osiguranje od grešaka i propusta (E&O), poznato i kao profesionalno osiguranje od odgovornosti, štiti vaše poslovanje i ugled u slučaju da klijent ili kupac podnese tužbu, rekao je Klaras. To je najvažnije za poduzeća koja se bave uslugama i popunjava neke praznine u općenitoj pokrivenosti odgovornosti. Neke države zahtijevaju takvo osiguranje za određene profesije, poput liječnika.

Hunter Hoffmann, voditelj odjela za komunikacije u SAD-u Hiscox za male tvrtke, složio se da je osiguranje profesionalne odgovornosti od ključne važnosti za svakog vlasnika poduzeća.

"Osiguranje od profesionalne odgovornosti štiti vas i vaše zaposlenike ako vas tuže zbog grešaka ili nemara", rekao je. "Čak i ako niste učinili ništa loše, troškovi obrane od parnice mogu biti značajni za malo poduzeće, a osiguranje predviđa i pravno zastupanje i plaćanje bilo kakvih presuda protiv vas."

Prema izvješću Hiscox DNA iz izvješća o poduzetniku za 2015. godinu, manje od polovice malih poduzeća je u to vrijeme imalo osiguranje od profesionalne odgovornosti.

Opoziv proizvoda

Kao vlasnik tvrtke imate određenu odgovornost prema ljudima koji kupuju vaše proizvode. Ted Devine, izvršni direktor osiguravatelja malih poduzeća Insureon, rekao je da su se američki zakoni posljednjih godina razvili u korist potrošača primjenom doktrine "stroge odgovornosti". To znači da svatko - dobavljač, distributer, proizvođač itd. - uključen u prodaju proizvoda koji uzrokuje ozljede ili bolest ako se pravilno koristi, može biti pravno i financijski odgovoran za tu štetu.

Iako je sama odgovornost proizvoda često obuhvaćena općom politikom odgovornosti (premda Devine savjetuje dvostruku provjeru da biste bili sigurni), niste pokriveni ako trebate proći skupi, dugotrajni i potencijalno štetni proces opoziva. Da bi vam pomogli u tome, osiguranje od opoziva proizvoda može biti dostupno kao vozač vašim općim polisama odgovornosti.

"Osiguranje opoziva proizvoda … može pokriti troškove opoziva proizvoda, uključujući uklanjanje s polica, uništavanje i pokretanje PR ili reklamne kampanje za obnovu povjerenja javnosti", rekla je Devine.

Unutarnja marina

Ne dozvolite da vas ime zavara - ovo pokrivanje nema nikakve veze s vodom. Institut za osiguranje osiguranja definira unutarnje morsko osiguranje kao osiguranje koje "pokriva proizvode, materijale i opremu kad se prevoze preko zemlje - npr., Kamionom ili vlakom - ili dok privremeno skladišti treća strana." Sudari i krađa tereta dva su najčešća prijavljena gubitka u okviru unutarnjeg morskog osiguranja.

Za većinu poduzeća dovoljna je pokrivenost prema BOP ili politici komercijalnog paketa (CPP). Međutim, ako često šaljete visoko vrijedne proizvode poput računala, građevinske opreme ili medicinske opreme preko kopna, unutarnje morsko osiguranje može biti potrebno.

Osiguranje od katastrofe

Ako živite na području koje je pod visokim rizikom od poplava, tornada, zemljotresa ili bilo koje druge vrste prirodnih katastrofa, apsolutno biste trebali imati osiguranje za to.

"Ako smatrate da su ta pokrića preskupa, morate preispitati poslovni model", rekla je Cate Steane, osnivačica Make It Happen Preparedness Services. "Kad su premije osiguranja visoke, to znači da će se vjerojatno dogoditi pokriveni slučaj, a gubici će biti katastrofalni."

Steane također preporučuje pohranjivanje video zapisa vašeg uredskog prostora, financijskih zapisa i drugih važnih datoteka u oblak, a ne oslanjanje na fizički prostor (ili osobno vlasništvo) kako biste izbjegli uništavanje zapisa. Videozapisi iz vašeg prostora prije katastrofe pomoći će da se zahtjev za osiguranjem lakše premješta.

Osiguranje ključne osobe

Osiguranje ključne osobe upravo je ono što zvuči - životno osiguranje za osobu čija odsutnost ili gubitak značilo bi neuspjeh tvrtke.

Matt Ross, suvlasnik i šef tvrtke The Slumber Yard, rekao je da je kupio osiguranje ključnih osoba za svog suosnivača kada su oni osnovali posao, jer je lice tvrtke i posao bi bio u svijetu povrijeđen ako nešto dogodilo mu se «.

Osiguranje ključnih osoba radi tvrtka koja kupuje policu životnog osiguranja za svog ključnog zaposlenika i plaća premije po toj polici. Ako ključna osoba umre neočekivano, tvrtka će dobiti isplatu osiguranja kako bi držala tvrtku u zraku nakon smrti ili pokrila troškove koji se odnose na zatvaranje posla.

Režijski troškovi poslovanja

Osiguranje režijskih troškova poslovanja slično je osiguranju ključnih osoba po tome što štiti kritičnog člana vaše tvrtke - vlasnika tvrtke.

"U malim poduzećima u kojima je vlasnik vjerojatno odgovoran za veći dio svakodnevnog rada, produljena odsutnost može imati katastrofalan učinak na bilancu", rekao je Raymer Malone, vlasnik Agencije za osiguranje visokih prihoda.

Osiguranje režijskih troškova poslovanja osnovna je politika invalidnosti koja pokriva poslovne troškove kao što su najamnina, plaće i komunalije ako vlasnik zbog bolesti ili povrede postane nesposoban za rad.

Treba li vaša tvrtka ove politike?

Svaka tvrtka ima različite potrebe za osiguranjem, ovisno o industriji, lokaciji i prirodi posla. Premda se preporučuju gore navedena pravila, oni mogu ili ne moraju biti prikladni za vaše poslovanje. Svakako se savjetujte sa svojim agentom za osiguranje kako biste procijenili rizike i osigurali da vaše poslovanje dobije svu potrebnu zaštitu.

"Uspostavite redovan vremenski okvir za sastanak sa vašim agentom i ažurirajte ga u vezi s vašim poslovanjem i bilo kakvim promjenama [koje su se dogodile] kako biste bili sigurni da dodajete potrebno pokriće", rekao je Klaras.

"Istražite … i provjerite jeste li pokriveni", dodao je Hoffmann. "Troškovi mogu biti vrlo razumni, a osiguranje pruža zaštitu koja vam je potrebna kako biste osigurali da netko drugi ne stane na vaš put do uspjeha."

Dodatne osnove osiguranja potražite u vodiču Business News Daily-a.