Logo hr.businessdailytoday.com
Što Je 401 (k) I Kako Odabrati
Što Je 401 (k) I Kako Odabrati
Anonim
  • 401 (k) je mirovinski plan koji omogućuje zaposlenicima da doprinose na plaće na individualnom računu automatskim odbitkom s plaće.
  • Postoje četiri vrste planova od 401 (k): tradicionalni, sigurna luka, SIMPLE i Roth.
  • Mnoge male tvrtke pogrešno misle da je 401 (k) samo za velika poduzeća.
  • Tradicionalni 401 (k) odlaže porez dok se sredstva ne povuku. S Roth 401 (k) plaćate porez unaprijed. Uzajamni fondovi omogućavaju zaposlenima da ulažu u kolekciju dionica, obveznica ili oboje, ali to nije nužno mirovinski fond.
  • Kad odabirete 401 (k), uzmite u obzir svoj prihod, dob svog poslodavca i kolega, vremenski okvir za koji će posao ponuditi plan, kao i proračun i resurse koji su dostupni za upravljanje planom.

401 (k) dio je plana podjele dobiti koji omogućuje zaposlenicima da doprinose dio svojih plaća na individualnim računima kako bi uštedjeli novac za odlazak u mirovinu. Novac se oduzima s njihove uplate i polaže izravno na njihov račun 401 (k). S izuzetkom Roth 401 (k), ovi planovi su odgođeni porezom, što znači da se savezni ili državni porezi ne plaćaju na zaradu dok novac ne bude povučen.

Budući da se doprinosi ne računaju na oporezivi dohodak zaposlenika, Služba za unutarnje prihode (IRS) postavlja ograničenja koliko zaposlenici mogu doprinijeti planu od 401 (k) svake godine. Limit za doprinose zaposlenika povećao se s 18.500 dolara u 2018. godini na 19.000 dolara za 2019. godinu, ali bi se u budućnosti mogao ponovno prilagoditi, ovisno o troškovima života.

Poslodavci imaju mogućnost uskladiti ili dati vlastiti doprinos planovima zaposlenika 401 (k) kao poticaj za njihovo sudjelovanje. Iznos će varirati ovisno o kompaniji, ali tvrtka može ponuditi da se podudara između 25% i 100%, do određenog postotka plaće zaposlenika. Pravo na sudjelovanje razlikuje se i kod svake tvrtke, pri čemu neke omogućavaju zaposlenicima da započnu doprinos planu čim su zaposleni, a drugima koji trebaju čekati mjesec dana do godinu dana.

Napomena urednika: Tražite plan umirovljenja zaposlenika za svoju tvrtku? Popunite donji upitnik kako bi se naši prodavački partneri kontaktirali s besplatnim informacijama

widget za kupca

"Dok su zastupnici Europskog parlamenta (planovi više poslodavaca) i državni mandati sve razgovor na industrijskoj razini, 401 (k) je još uvijek najbolji isprobani način za uštedu na poslu", rekao je Andrew Meadows, stariji potpredsjednik Ubiquity Umirovljenje + štednja. "S visokim ograničenjima doprinosa i mogućnošću smanjenja troškova, 401 (k) postaje mršaviji i sve popularnija opcija za mala poduzeća."

Kakvi planovi od 401 (k) postoje?

Potpuni rasplet planova od 401 (k) može se naći na internetskoj stranici IRS-a, ali to su četiri najčešća tipa:

  1. Tradicionalni plan 401 (k). Ovo se smatra najfleksibilnijim planovima i omogućuje zaposlenicima da plaćaju prirez predbilježbama kroz odbitke plaća.
  2. Plan sigurne luke 401 (k). Ovaj je plan sličan tradicionalnom planu, osim što propisuje da se doprinosi poslodavaca moraju dodijeliti čim su izvršeni.
  3. Jednostavni plan 401 (k). Samo tvrtke s manje od 100 zaposlenika mogu ponuditi ovaj plan.
  4. Roth plan 401 (k). Ovaj plan financira se dohotkom nakon oporezivanja, tako da uštedeni novac nije podložan nikakvim saveznim ili državnim porezima sve dok ulagač prije povlačenja navrši 59, 5 godina.

Postoje mnogi drugi planovi od 401 (k), ali prema Meadowsu, što su složeniji, to je manja vjerojatnost da će odgovarati malim poduzećima.

"Veće tvrtke s 401 (k) možda žele posebnu raznolikost za svoju vrstu poslovanja", rekao je. "Međutim, mala poduzeća će vjerojatno htjeti jednostavno raditi kako bi se izbjegle komplicirane brige o poštivanju." [Zainteresirani za mirovinske planove zaposlenika ? Pogledajte naše recenzije i najbolje ponude.]

Također je napomenuo da je važno znati zašto se plan uspostavlja kako bi se utvrdilo koji je pravi za vaše poslovanje. "Je li ovo plan da vlasnik odloži što više novca za svoju budućnost ili je ovo prvenstveno korist za zaposlenike? Bez sumnje, ovo je sjajna odluka za bilo koju tvrtku koja očekuje odložiti više od 6.000 USD godišnje - granica 2019. za IRA."

Je li plan 401 (k) prikladan za vaše poslovanje?

Možda mislite da je vaše poslovanje premalo za plan vrijednosti 401 (k), ali ti planovi nisu samo za velike tvrtke. Meadows je napomenuo da je ovo uobičajena zabluda, rekavši da vlasnici malih poduzeća imaju nekoliko glavnih razloga za koji su neodlučni u primjeni 401 (k):

  • Imati plan 401 (k) utjecao bi na uspjeh poslovanja ako već nemaju dovoljno novca za vođenje posla.
  • Planovi su složeni i obično uključuju mnogo žargona.
  • Skupo je. Uključene su naknade, poput upravljanja naknadama i naknada za ulaganja, koje se obično ne prikazuju u početku.

Dok vam web stranica IRS govori točno što trebate znati o planovima, vaši zaposlenici možda nemaju pojma što to zapravo znači. Meadows je savjetovao poslodavce da se služnim jezikom objašnjavaju svojim zaposlenicima.

Ne razumijete sami plan? Ili imate pitanja o svojim doprinosima kao poslodavac? Razmislite o zapošljavanju financijskog savjetnika s puno iskustva u industriji, rekao je Meadows.

"Najbolji financijski savjetnici su ljudi koji su to već učinili", dodao je.

Vaša tvrtka koja nudi 401 (k) može puno značiti za vaš talent - i talent koji želite.

"Jedna je korist da čak i najmanja poduzeća imaju plan zaposlenika od 401 (k) jednostavno privući i zadržati talente", rekao je Ben Smith, osnivač i certificirani financijski planer u Cove Financial Planning. "Mnogi će tražitelji posla i sadašnji zaposlenici cijeniti dodatnu korist od pristupa penzijskom planu koji im nudi poslodavac, a mogu potražiti posao negdje drugo ako ga posao ne ponudi."

Koja je razlika između fonda 401 (k), zajedničkog fonda i Roth IRA-e?

Plan 401 (k) poprilično je temeljito objasnjen, ali uzajamni fondovi i Roth IRA obično izbjegavaju ljude. Jesu li slični? Treba li odabrati jedan od onih starijih od 401 (k)? Evo razlike.

"401 (k) s sadrže uzajamne fondove, ali naknade za te fondove su niže nego što bi ih pojedinac mogao kupiti sam", rekla je Cynthia Keaton, potpredsjednica odjela za ljudske resurse i certificirana profesionalna dobrobiti u Thorneu. "Postoji zahtjev za nadgledanjem tvrtke, pa se neprestano preispituju sredstva kako bi se osiguralo da su one najbolje mogućnosti za zaposlenike. Pojedinac koji odabere svoje [uzajamne] fondove, nema prednost ove stručnosti koja nadzire sredstva, a financijski planer možda ima poticaj za zadržavanje pojedinaca u fondovima s većom naknadom."

Meadows definira uzajamni fond kao "investicije u koje ulaze vaši dolari prije ili nakon oporezivanja kako bi mogle prerasti u vrijedno gnijezdo jaja za vaše umirovljenje".

Roth IRA-ovi, s druge strane, su individualni mirovinski računi koji imaju više razlike nego sličnosti s planom 401 (k). Ako ste zaposlenik IRA-e, vaš poslodavac može donijeti diskrecijski iznos novca nakon oporezivanja. To u osnovi znači da, za godinu koja je doprinijela, nema poreznog odbitka. Raste i bez poreza, a Roth IRA nije vezana za poslodavca.

"To znači da kad vlasnik izvuče novac u budućim godinama, on ispadne neoporezivan", rekao je Smith. Ovaj dio Roth IRA vrlo je sličan Roth 401 (k).

Ako ste vlasnik tvrtke, možete postaviti nešto što se naziva IRA Pojednostavljena penzija zaposlenika (SEP), koja se može postaviti i za zaposlenike vaše tvrtke.

Što biste trebali uzeti u obzir pri odabiru plana i kada biste ga trebali nabaviti?

Meadows je rekao da bi male tvrtke mogle poželjeti pružiti najsnažniji plan 401 (k) koji posao može priuštiti.

"Danas je sve više pružatelja usluga koji pomažu malim poduzećima da izbjegnu velike troškove i pristupe mjesečnim administrativnim naknadama", nastavio je. "Ovo se može razlikovati od tvrtke do tvrtke, ali što prije postavite plan od 401 (k), to bolje."

Iako imate plan 401 (k) najviše smisla za mala poduzeća, postoje mnoge stvari koje biste trebali uzeti u obzir kao vlasnika tvrtki kad razmišljate ponuditi svojim zaposlenicima plan mirovine, kao što je 401 (k). Evo nekoliko koje je Smith iznio:

  • Prihod i dob vlasnika
  • Prihodi i dob zaposlenih
  • Vremenski okvir za koji će posao ponuditi plan
  • Proračun i resursi koji su dostupni za upravljanje mirovinskim planom

"Općenito govoreći, svako poduzeće koje nastoji pružiti relativno jednostavan i jeftin plan može razmotriti 401 (k)", rekao je Smith.

Što je na horizontu?

Budućnost umirovljenja nikada nije sigurna. Mnogi pripadnici milenijske generacije sumnjaju da će socijalno osiguranje postati stvar kad su u mirovini. Ali zato su važni 401 (k) planovi i drugi mirovinski planovi. Ako započnete dovoljno rano, oni će vam biti na raspolaganju kad drugi programi ne budu.

Roger Lee, izvršni direktor Human Interest-a, slaže se da Amerika ima predstojeću mirovinsku krizu.

"Nedavno istraživanje Bankratea pokazalo je kako jedan od pet američkih Amerikanaca ne štedi novac za odlazak u mirovinu", rekao je. "Štoviše, otprilike polovica štedi 10% svog godišnjeg dohotka ili manje prema svim svojim financijskim ciljevima, što je manje od onoga što se preporučuje za odlazak u mirovinu. Iako je neophodno voditi raspravu o financijskoj odgovornosti i planiranju, također je važno prepoznati da mnogi radnici nemaju pristup planovima od 401 (k), što je postalo dominantno sredstvo štednje za odlazak u mirovinu."

Međutim, ako ste jedan od sretnih ljudi koji imaju pristup planu 401 (k), postali su preteča u rješavanju mirovinskih potreba.

Popularno po temi