Anonim

Zasluge: Ivonne Wierink / Shutterstock

Većina poslodavaca nudi podudarni plan 401 (k) za zaposlenike koji štede za odlazak u mirovinu. Ali kad radite za sebe, morate preuzeti odgovornost za vlastite mirovinske planove.

Međutim, nedavno istraživanje Mante na 1.960 vlasnika malih poduzeća otkrilo je da jedna trećina nema plan umirovljenja.

"To je puno poduzetnika čija je budućnost trenutno ispunjena velikom neizvjesnošću", rekao je John Swanciger, predsjednik uprave Mante.

Vlasnici malih poduzeća mogu biti lako ometati svakodnevne financijske odluke vezane uz vođenje tvrtke. Ali gubitak iz vida vaših mirovinskih ciljeva može biti skupo, rekla je Alissa Todd, financijska savjetnica u The Wealth Consulting Group. "Iako je važno usredotočiti se na strategiju uspjeha i rasta vašeg poslovanja, jednako je važno stvoriti strategiju za svoj osobni financijski uspjeh."

Napomena urednika: Tražite plan umirovljenja zaposlenika za svoju tvrtku? Popunite donji upitnik kako bi se naši prodavački partneri kontaktirali s besplatnim informacijama.

widget za kupca

1. Postavite konkretne ciljeve.

Kada planirate mirovinu, počnite s odlukom gdje želite završiti - živjeti skromnim životom u malom stanu, putovati svijetom na vlastitoj jahti ili negdje između njih. Poznavanje rezultata koji želite postići omogućit će vam početak planiranja.

"Financijski ciljevi, kao i bilo koji ciljevi, najbolje djeluju kada su specifični, mjerljivi i vremenski osjetljivi", rekao je Todd. "Postavite … namjerne i realne mirovinske i financijske ciljeve kako biste mogli raditi na načinu umirovljenja koji ste zamislili."

"Bez obzira na to je li vlasnik tvrtke odlučio prodati tvrtku, predati je obitelji ili kolegi, zatvoriti tvrtku (što često zahtijeva prodaju imovine poput opreme) ili rasprodati partnerstvo, ova će odluka na kraju uputiti kako se treba pripremiti za mirovinu, "rekao je Jay DesMarteau, šef segmenta komercijalnih specijalnosti u TD Banci.

Na primjer, dodao je, mnoga mala poduzeća su privatna vlasništva. Ako je vlasnikov cilj rast poslovanja, trebat će povećati vrijednost svog poslovanja, dodati najmanje tri ili četiri zaposlenika i povećati prihod. [Zainteresirani za mirovinske planove zaposlenika? Pogledajte naše recenzije.]

2. Razviti plan sukcesije.

"U korporativnom svijetu gotovo uvijek drugi zaposlenik čeka u krilu da zamijeni svog suradnika koji se povukao", rekao je Swanciger. "To obično nije slučaj za vlasnike malih poduzeća, koji obično imaju poteškoće prepustiti se kontroli svima."

Prema istraživanju Mante, 34 posto vlasnika malih poduzeća nema plan za sukcesiju. Ali planiranje kako napustiti tvrtku i znati tko će preuzeti nakon vašeg odlaska dio je planiranja kako za vašu budućnost, tako i za vašu tvrtku.

Započnite razgovorom s odvjetnikom kako biste utvrdili zakonske uvjete za stvaranje plana sukcesije. Zatim se upoznajte s članom obitelji ili zaposlenikom koji imate na umu da preuzmete posao i osigurate da su oni najbolja osoba za to radno mjesto.

Druga je mogućnost provođenje plana vlasništva nad dionicima (ESOP), koji zaposlenicima omogućava da postanu korisni vlasnici i prodajnom vlasniku pruža porezne olakšice. Koju god opciju odaberete, morat ćete imati sve u pisanom obliku kako biste spriječili pravne probleme ili zabune u svojim zaposlenicima.

"Iako ti se procesi - i na kraju predaja uzde svom poslu - mogu činiti zastrašujućim, oduzimanje vremena za planiranje unaprijed ublažit će mnoge vaše buduće glavobolje", rekao je Swanciger.

3. Izgradite svoj tim za podršku.

Osnove planiranja umirovljenja zahtijevaju specijalizirano znanje, od odabira najbolje opcije uštede do razumijevanja poreznih implikacija prodaje poduzeća. Rad s pravim profesionalcima može vam pomoći da učinkovito planirate svaki korak.

"Okružite se timom profesionalaca u svim aspektima vašeg života, posebno kada je riječ o vašem financijskom životu", rekao je Todd. "To je jedna od navika koju dosljedno vidimo među našim najuspješnijim klijentima."

Preporučila je rad sa svim sljedećim:

  • Financijski savjetnik: Ova osoba pojednostavljuje vaš osobni i profesionalni financijski život pomažući u stvarima poput investicijskog i mirovinskog planiranja, primanja zaposlenih, planiranja sukcesije, vrednovanja poslovanja i općih financijskih odluka poput novčanog toka, duga i upravljanja rizikom.
  • Ovlašteni javni računovođa (CPA): Ova osoba osigurava pravilno izvršenje poreza i minimizira poreznu obvezu.
  • Poslovni odvjetnik: Ova osoba osigurava da su poslovni subjekti i svi ugovori pravilno strukturirani i izvršeni. Oni također provjeravaju da je vaš trenutni poslovni format najbolja opcija i savjetuju vas o svim promjenama.

"U idealnom slučaju, svi profesionalci u vašem životu trebali bi raditi zajedno kako bi osigurali da sve što svaki profesionalac radi usklađuje sa ciljevima i vlasnika i poduzeća", rekao je Todd. "Pustite ih da rade posao za koji ste ih unajmili tako da svoju energiju možete usmjeriti na ono što vas čini uspješnima i sretnima."

4. Planirajte kako ćete iskoračiti iz poslovanja.

Ako je vaš krajnji cilj financiranje mirovine od prodaje vašeg poslovanja, morate rano planirati kako biste bili sigurni da je spremna za potencijalne kupce.

"Prečesto vlasnici tvrtki dolaze kod mene kada su u trenutku kad ih očajnički žele prodati", rekao je Kevin Vandenboss, broker u Vandenboss Commercial. "Nisu se pripremali za prodaju svog posla, bilo zato što ne znaju kako ili zato što su oduvijek mislili da će njihova djeca preuzeti posao."

Da biste izbjegli ovu situaciju, započnite prilaziti potencijalnim nasljednicima nekoliko godina prije nego što se planirate povući kako biste otkrili jesu li članovi obitelji ili zaposlenici zapravo zainteresirani za preuzimanje posla. Ako nisu, morat ćete dobiti procjenu vrijednosti poslovanja i započeti s planiranjem prodaje tri do pet godina prije nego što se poželite povući.

"Dobijte procjenu neovisne tvrtke tako da realno očekujete ono što možete očekivati ​​od kupca i budite sigurni da želite da se potpuno odmaknete od posla ili ste spremni ostati na nekolicini godina u aranžmanu zarade ", rekao je Todd. "Minimiziranje poreza obično je glavna briga za prodavače … zato radite s CPA-om, odvjetnikom i financijskim savjetnikom kako biste osigurali da razumijete potencijalne porezne implikacije od vaše prodaje."

Također ćete trebati početi smanjivati ​​svoju ulogu u poslovnom poslovanju, rekao je Vandenboss. "Vlasnici malih poduzeća trebali bi raditi na cilju da se manje uključe u svakodnevne aktivnosti svog poslovanja, jer tvrtke koje zahtijevaju da vlasnik radi dugo radno vrijeme manje su privlačne kupcima."

5. Diverzificirajte svoju mirovinsku štednju.

Iako je prodaja tvrtke jedan od načina financiranja mirovine, mnogi stručnjaci upozoravaju na opasnost oslanjanja isključivo na novac od prodaje radi bankrotiranja vaših zlatnih godina.

"Što ako vaša tvrtka pretrpi iznenadni pad poslovanja, ozbiljnu štetu na imovini ili bilo koji niz mogućnosti?" - upita Swanciger. "U tim je slučajevima malo vjerojatno da biste mogli naći kupca - što bi dovelo u opasnost umirovljenje i sredstva za život."

Umjesto toga, diverzificirajte svoje mirovinsko planiranje otvaranjem jednog ili više mirovinskih računa što je ranije moguće. Ove opcije mirovinskog plana mogu biti u obliku SEP IRA-a, jednostavnih IRA-ova, samozaposlenih 401 (k) s ili u kombinaciji tih vrsta planova.

"Odmjerite vašu trenutnu situaciju s novčanim tokom s trenutnom poreznom situacijom i dugoročnim ciljevima planiranja mirovina", rekao je Todd. "Svi mirovinski planovi ostvaruju nešto malo drugačije, stoga je važno donijeti educiranu odluku prilikom uspostavljanja plana. Na primjer, u 2019. godini možete doprinijeti do 6.000 USD na tradicionalnom ili Roth IRA-u (i dodatnih 1000 USD ako želite stariji su od 50 godina. Međutim, u IRA SEP-u možete 20 posto zarade donijeti kao [jedini poduzetnik] ili 25 posto kao korporacije S ili C do 56 000 USD, što je znatno više. "

Možda ćete trebati uzeti u obzir i zaposlenike. "Određeni planovi, kao što su SEP IRA i SIMPLE IRA, zahtijevaju da svake godine dajete doprinose za mirovinske planove svojih zaposlenika koji doprinose na vlastiti račun", rekao je Todd. "Suprotno tome, Solo 401 (k), koji se obično naziva Solo K, može se postaviti samo za vlasnike poduzeća i samostalne poduzetnike bez zaposlenika, osim supružnika."

Ako vam se kretanje kroz mirovinsku štednju čini neodoljivim, sarađujejte sa svojim financijskim savjetnikom kako biste stvorili plan koji će vas voditi prema mirovini bez ugrožavanja trenutnog novčanog toka ili načina života.

U konačnici, najbolje što svaki vlasnik male tvrtke može učiniti kako bi osigurao ugodnu mirovinu jest započeti planiranje rano.

"Ne odlažite", rekao je Todd. "Čak i ako se osjećate kao da nemate vremena sjesti i razmišljati o svom mirovinskom planu, učinite to prioritetom. Zahvaljujem vam vaše buduće vlastite."

Dodatno izvještavanje Sammija Caramele. Neki su izvori intervjui provedeni za prethodnu verziju ovog članka.