Posudba Od Vašeg 401 (K) Može Biti Loša Ideja. Evo Zašto

Sadržaj:

Posudba Od Vašeg 401 (K) Može Biti Loša Ideja. Evo Zašto
Posudba Od Vašeg 401 (K) Može Biti Loša Ideja. Evo Zašto

Video: Posudba Od Vašeg 401 (K) Može Biti Loša Ideja. Evo Zašto

Video: Posudba Od Vašeg 401 (K) Može Biti Loša Ideja. Evo Zašto
Video: Щит и меч 3 серия (военный, реж. Владимир Басов, 1967 г.) 2023, Prosinac
Anonim

Pitajte većinu financijskih savjetnika o pozajmljivanju od vašeg 401 (k), a njihov će odgovor biti kratak i tup: "Nemojte to učiniti."

Te tri riječi sažimaju prevladavajuće mišljenje o ovoj temi. Ipak, grozna upozorenja ne plaše sve od gutanja u gnijezdo.

Prema Forbesu, otprilike 40 posto pojedinaca s 401 (k) posudbom protiv svojih planova u nekom trenutku. Ako razmišljate o kreditu protiv vašeg plana, prvo se upoznajte s osnovama.

Napomena urednika: Tražite plan umirovljenja zaposlenika za svoju tvrtku? Ispunite donji upitnik kako bi se naši prodajni partneri kontaktirali s vašim potrebama

widget za kupca

Imate li pravo na zajam?

Taj odgovor ovisi o planu vašeg poslodavca. Poslodavci nisu obvezni dopustiti kredite protiv mirovinske štednje. Neki planovi ne dopuštaju, dok neki omogućavaju višestruke zajmove. Međutim, većina ima najmanji iznos koji vam je dopušteno crpiti iz 401 (k). Provjerite kod administratora plana ili pročitajte svoj sažeti opis plana kako biste znali primjenjuje li se minimum i, ako je tako, koliki je taj iznos.

O koliko novca pričamo?

Minimalni iznosi zajma variraju, no maksimalni iznos iznosi 50 000 USD ili 50 posto vašeg salda, ovisno o tome koji je manji. Pravila određivanja također se razlikuju, pa se obratite administratoru svog plana.

Kolika je cijena?

Troškovi prilike na stranu (stići ćemo za minutu), kamatne stope na 401 (k) zajmove mogu biti vrlo atraktivne u usporedbi s drugim mogućnostima zaduživanja - samo 1 posto više od premijerske stope u mnogim slučajevima. [Zainteresirani za postavljanje mogućnosti umirovljenja za vaše zaposlenike? Pogledajte najbolje planove za umirovljenje zaposlenika za 2019.]

Koliko prije moram otplatiti?

Obično od jedne do pet godina, osim ako zajam nije za kupnju primarnog prebivališta. Plan otplate bit će dio ugovora o zajmu. Za detalje provjerite svoj plan.

Zašto stručnjaci savjetuju zajam od 401 (k)?

Jer vjeruju u vrijednost uštede za odlazak u mirovinu, i ne žele da padnete s pravca. Evo najvećih razloga za uklanjanje ruku od tog gnijezda:

  • Vaš potencijal zarade uzima veliki udarac. Propuštene mogućnosti rasta osnovni su i najočitiji razlog za izbjegavanje posudbe od 401 (k). Na stranu nedavna volatilnost tržišta, s vremenom će vaše upravljane investicije rasti. Što više dolara radite za vas, to više možete zaraditi. Izvlačenje novca smanjuje vašu zaradu. Što se bliži mirovini, to je teže juriti.
  • Tijekom trajanja zajma, ne možete pridonositi 401 (k). Prema Charisse Mackenzie, financijskom savjetniku i predsjedniku Saturn Wealth-a, većina ljudi koji pozajmljuju od svojih 401 (k) prestaje doprinositi njihovom planu dok je zajam neizmiren. Zapravo, mnogi planovi isključuju doprinose za vrijeme trajanja zajma. Budući da vaš poslodavac ne može odgovarati onome što ne doprinosite, i taj besplatni novac koji ćete dobiti u odgovarajućim fondovima prestaje. To je dvostruka budalaština zbog koje se ubuduće možete požaliti.
  • Kada morate otplatiti zajam, plaća se kod kuće smanjuje. Na kraju se morate i sami vratiti. Većina uvjeta zajma kreće se od jedne do pet godina, a isplate potječu od odbitka plaća na dolarima nakon oporezivanja. To smanjuje vašu naknadu od kuće do manje nego što je bila prije nego što vam je bila potrebna gotovina.
  • Zaključani ste u svom poslu tijekom trajanja zajma. Promjena ili gubitak posla znači da ćete morati otplatiti dug. Iako je istina da je Zakon o porezima i smanjenju poslova iz 2017. godine mjenjačima radnih mjesta dao više vremena da dođu do sredstava, nije uklonio zahtjev za vraćanjem zajma. Bez obzira na vaš plan, imate rok za podnošenje poreza na dohodak kako biste taj novac dobili u IRA-i. Ako propustite rok, neizmireni iznos zajma smatrat će se raspodjelom, a vi nećete odgovarati samo za poreze, već ćete platiti 10-postotnu kaznu za rano povlačenje (pod pretpostavkom da ste ispod 59 1/2). To se naziva zadatkom, a prema Forbesu to se događa 10 posto ljudi koji uzimaju 401 (k) zajmove.

Da li je vrijedno toga?

Stvarne izvanredne situacije događaju se, a ponekad je uranjanje u vašu mirovinsku štednju najmanje od svih mogućih zla. Charisse Mackenzie ističe tri razloga zbog kojih bi zajam od 401 (k) mogao biti najbolja opcija.

Niska kamatna stopa mogla bi biti bolja od svega dostupnog. Obično je brzo vrijeme preuzimanja kredita i, u hitnim slučajevima, to može biti ključno. Napokon, i ovo bi moglo biti veliko, nema provjere kreditne sposobnosti. Budući da pozajmljivanje od sebe nije zajam u tradicionalnom smislu, ne prijavljuje se kreditnim birou.

Preporučeno: