Logo hr.businessdailytoday.com

Pozajmljivanje Banaka U Zajednici I Malih Poduzeća

Sadržaj:

Pozajmljivanje Banaka U Zajednici I Malih Poduzeća
Pozajmljivanje Banaka U Zajednici I Malih Poduzeća

Video: Pozajmljivanje Banaka U Zajednici I Malih Poduzeća

Отличия серверных жестких дисков от десктопных
Video: Первый День в ОФИСЕ!! Я - ДИРЕКТОР БАНКА!! ! (чуть не уволили блин) 2023, Siječanj
Anonim

Kad je riječ o financiranju, općinske banke već desetljećima pružaju podršku malim poduzećima. No, pojavljuje se problem koji utječe na mala poduzeća: banke u zajednici zatvaraju se i konsolidiraju zbog pritiska propisa i neravnih uvjeta kreditiranja.

"Uspjeh američke ekonomije dijelom je izgrađen na leđima malih poduzeća koja su financirana od malih banaka", rekao je Stephen Andrews, bivši predsjednik nekoliko banaka u zajednici sa sjedištem na Zapadnoj obali. "Uklanjanje banaka zajednice iz jednadžbe uznemiruje i umanjuje potencijal malog poduzeća da se učinkovito natječu."

Kada je pogodila financijska kriza iz 2008., američka je vlada odgovorila bankarskom pomoći i pojačanom regulacijom. U Washingtonovim očima došlo je vrijeme da se Wall Street učini odgovornim i zaustavi bilo kakav budući ekonomski nemir koji bi mogle pokrenuti velike institucije. Ali domet Dodd-Franka, Washingtonov odgovor na krizu iz 2008., proširio se i izvan samo velikih banaka na Wall Streetu. Banke lokalne zajednice odjednom su se morale pridržavati čitavog niza propisa.

"Grijesi velikih banaka doveli su do kršenja novih propisa s Dodd-Frankovim zakonodavstvom koji su nerazmjerno utjecali na manje banke u zajednici", rekao je Andrews. "Banke u zajednici bile su prisiljene ulagati u novi softver, tehnološku infrastrukturu i osoblje za usklađivanje, stvarajući neizbježnu visoku razinu fiksnih troškova koji su nerazmjerni većim institucijama."

Ali Dodd-Frank je samo vrh ledenog brega za područje bankarstva koje decenijama polako opada. Između 1994. i 2015. udio banaka u zajednici u bankarskom kreditiranju i imovini smanjio se za 40 posto, prema studiji Harvard Kennedy School o stanju bankarstva u zajednici u 2015. godini.

Banke u zajednici odlaze - konsolidiraju se, kupuju ih velike banke ili se samo zatvaraju. Kako tržište bankarstva u zajednici propada, male se tvrtke stišću - tvrtke koje ne mogu udovoljiti uobičajenim uvjetima kreditiranja velikih institucija moraju se okrenuti fintech kreditorima, koji često naplaćuju veće kamatne stope na kraćim uvjetima u odnosu na ono što može ponuditi banka u zajednici, "Mala poduzeća trpe do određene mjere financiranje s igračem FinTech", rekao je Andrews. "Ako odgovaraju kriteriju [zajmodavca], vjerojatno će platiti premijsku stopu financiranja prema stopi koju bi naplatila banka u zajednici."

Bilješka urednika: Trebate poslovni zajam? Ispunite dolje ispunjeni upitnik kako biste se naši partneri prodavači kontaktirali s informacijama besplatno

widget za kupca

Zašto banke u zajednici odlaze

Regulacija je veliki dio pada bankarstva u zajednici, ali samo je jedan faktor koji je doveo do erozije. Pojavu zajmoprimaca FinTech-a, porezne okolnosti za kreditne sindikate i pritisak za konsolidaciju utjecali su na banke u zajednici, kaže Andrews.

Svi ti faktori doprinose neujednačenim uvjetima za banke u zajednici - reguliraju se poput velikih banaka, oporezuju poput velikih banaka i drugi zajmodavci mogu pružiti iste usluge malim poduzećima bez potrebe za skakanjem kroz iste obruče. Kreditne unije, na primjer, imaju drugačiju poreznu strukturu u usporedbi s tradicionalnim bankama. Međutim, prakse kreditiranja kreditnih unija počele su odražavati banke u zajednici. Neki kreditni savezi uživaju istu funkciju kao banka u zajednici bez poreznog ili regulatornog opterećenja.

"Kreditne unije hodaju i razgovaraju poput banaka, a dok su se njihove ovlasti za kreditiranje malih poduzeća povećale", rekao je Andrews. "Uvjetno stanje nije čak ni u vezi s kreditnim sindikatima jer oni uživaju porezne prednosti u kojima banke u zajednici ne uživaju. To se stanje odnosi na porezno povoljniju cijenu."

Neravnomjerno igralište proteže se i u prostor FinTech-a. Zajmodavci FinTech - interni zajmodavci koji se hvale sljedećim danima odobrenja i automatiziranim postupcima preuzimanja ugovora - pružaju iste usluge kao i banke, ali ne moraju podnositi iste propise o drobljenju kao i banke u zajednici.

"S regulatorne strane došlo je do porasta FinTecha koji ne poduzima isti nadzor kao banke u pogledu nadzora", rekao je Andrews. "Ovo stvara nesrazmjer operativnih cijena i razlike u usklađenosti favorizirajući nove sudionike na tržištu."

Pored neujednačenih uvjeta, banke trpe i zbog razlika u talentima, rekao je savjetnik za kredite SBA-e i autor BOLD-ovog zajmodavca Alex Espinosa. Kazao je da promjene generacija unutar banaka u zajednici potiču starije predsjednike banaka na kupovinu i konsolidaciju, za razliku od davanja ključeva neiskusnoj izvršnoj vlasti. Također je rekao da najbolji i najsvjetliji umovi vjerojatno rade za tehnološke tvrtke za razliku od banaka.

Ti su se čimbenici godinama polako čipirali na tržištu bankarstva u zajednici, a propast najteže pogađa mala poduzeća.

Kako na male poduzetnike utječe pad banaka u zajednici

Banke u zajednici daju 77 posto poljoprivrednih zajmova i preko 50 posto kredita za male poduzetnike, prema studiji Harvard Kennedy School. Ono što banke u zajednici nude malim poduzećima u postupku pozajmljivanja gotovo je nematerijalno - jer banke poznaju zajednicu, mogu dati kredite tvrtkama na temelju podataka koji se ne nalaze samo u financijama poduzeća.

Umjesto da ispune krute zahtjeve putem zajmodavca FinTech-a ili odlaze u veliku konvencionalnu banku zbog uskraćivanja financijskih sredstava, mala poduzeća mogu se obratiti banci lokalne zajednice kako bi dobili prihvatljivo financiranje. Budući da su bankari ukorijenjeni u zajednici, oni mogu razmotriti dodatne čimbenike vezane uz situaciju dužnika koji nadilaze osnovne financijske podatke.

Banke u zajednici osobnije su i kao rezultat dobivaju informiranije kredite. Prema studiji Harvard Kennedy School, 2013. godine zadane stope za kredite za obiteljske nekretnine kod banaka u zajednici iznosile su 3, 47 posto. Iste godine veće su banke doživjele zateznu stopu od 10, 42 posto.

"Banke u zajednici uglavnom su banke s odnosima; njihova konkurentska prednost je znanje i povijest svojih klijenata i spremnost da budu fleksibilne", navodi se u studiji.

Pad bankarstva u zajednici ima izravan utjecaj na mala poduzeća. Uz sve manje i više banaka u zajednici koje se trebaju obratiti za financiranje, mala poduzeća moraju raditi s većim bankama ili FinTech-ovim zajmodavcima. Teško je dobiti odobrenje s većom bankom, a FinTech zajmodavci općenito imaju više veće kamatne stope i kraće uvjete u odnosu na klasične bankarske kredite.

Posao koji je u tome najviše povrijeđen je onaj koji ne zadovoljava potrebe FinTech kreditora ili velikih banaka.

"One tvrtke koje zahtijevaju osobnu radno intenzivnu pažnju iz perspektive preuzimanja kredita za odobrenje zajma neće odgovarati automatiziranom postupku preuzimanja", rekao je Andrews. "Banke u zajednici nude i uzimaju zajmoprimce koji nemaju zahtjeve za financiranje kolačića."

Hoće li se ovaj problem riješiti?

Andrews je rekao da se velike promjene trebaju dogoditi s oporezivanjem i regulacijom. Opuštajuće zakonodavstvo namijenjeno velikim bankama omogućit će lokalnim bankama da opet dišu. Prilagođavanje poreznih praksi kreditnih unija također će pomoći u izjednačavanju uvjeta za banke u zajednici.

"Bankari u zajednici ne plaše se konkurencije ili poremećaja na tržištu, ali oni žele da igralište bude uravnoteženo jer se odnosi na oporezivanje i regulatorno opterećenje", rekao je Andrews.

Popularno po temi