Važni Uvjeti Ugovora O Zajmu Koje Trebate Pregledati

2023 Autor: Susan Creighton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-11-26 12:33

U vremenu kada kliknete "Slažem se" o gotovo svim uvjetima ugovora o usluzi, važno je da pročitate svoje dokumente o kreditu. Za razliku od tehnoloških pravila o privatnosti ili drugih ugovora o uslugama, vaš dokument o zajmu je prepun detalja i zahtjeva za vaše poslovanje. Ignoriranje onoga što se od vas očekuje znači da će banka povući zajam, ostavljajući vas bez potrebnih sredstava.

Možda je uobičajeno vjerovanje da banke skrivaju gadne uvjete tijekom ugovora o zajmu da bi se igrale "gotcha" s vlasnicima tvrtki, ali razumijevanje ugovora o zajmu svodi se na jednostavnu svijest. Prije nego što potpišete, postavite pitanja zajmodavcu. Ako se trudite slijediti više tehničkih aspekata, pregledajte to ukratko sa odvjetnikom ili iskusnim vlasnikom tvrtke.

"Posudba novca i posudba novca temelji se na povjerenju", rekao je Rene Kakebeen, stručnjak za pozajmljivanje koji daje zajmove za male tvrtke. "Zajmoprimci moraju pročitati [sporazume] i razumjeti što govore. A ako ne razumiju, trebali bi ili pitati zajmodavca ili otići kod svog odvjetnika."

Napomena urednika: Tražite li poslovni zajam? Upotrijebite upitnik u nastavku, a naši prodavački partneri kontaktirat će vas kako bi vam pružili potrebne informacije:

widget za kupca

Ugovori o zajmu podijeljeni su u nekoliko različitih odjeljaka. Najvažniji odjeljci za vlasnike malih poduzeća su pozitivni savezi, negativni savezi i zahtjevi izvještavanja, navodi Kakebeen. Ova tri odjeljka opisuju sve što možete, a što ne možete, a pružaju okvir za godišnje ili tromjesečne navike izvještavanja. Ovi odjeljci i odjeljak s detaljima zadanih postavki područja su koja biste trebali pažljivo proučiti prije potpisivanja.

Uzimanje zajma znači više od sastanka s uplatama svaki mjesec.

"Oni [zajmoprimci] razmišljaju u smislu vraćanja mog duga", rekao je Stuart Wolfe, odvjetnik u Wolfe & Wymanu, koji upravlja ugovorima o financiranju kredita. "Uvjeti se susreću s mnogo većim pitanjima u poslovima vaše tvrtke."

Uvjeti zajma mogu se primijeniti na aspekte poput promjene vlasništva (čak i ako se posao prenosi na člana obitelji), promjene u poslovnom osiguranju ili davanja zajmodavca vašoj osnovnoj banci tijekom trajanja zajma. Prema riječima Wolfea, neki se termini protežu i izvan primarne tvrtke prema ovisnim društvima.

Uzimanje zajma za malo gospodarstvo znači glačanje upravo onog što trebate učiniti kako biste ostali sukladni svojoj banci. Ovo vam omogućava da dobijete zajam koji najbolje odgovara potrebama vašeg poslovanja i pruža vam priliku da izgradite odnos sa svojim zajmodavcem.

Zahtjevi za izvješćivanje

U odjeljku Zahtjevi za izvješćivanje opisuju financijsko izvještavanje koje se traži od vas. Kakebeen je rekao da će fini tisak opisati kada i kako predati dokumentaciju. Važno je obratiti pažnju i na kvalitetu ove dokumentacije. Rekao je da postoji velika razlika između financijskog izvještaja pripremljenog od tvrtke i potpuno revidiranog financijskog izvještaja. Toliko da u nekim slučajevima to može biti zamah od 10 000 dolara.

Ako ne ispunjavate određene uvjete izvještavanja, banka može nazvati zajam, što znači da ćete ući u zadani postupak. Kakebeen je rekao da je svrha ovih zahtjeva osigurati uvid u vaš novčani tok i poslovanje, što će osvjetljavati omjere pokrića duga i ostale važne financijske pokazatelje. Omogućuje banci da prati vaše poslovanje kako raste i mijenja se.

Kakebeen je rekao da ne pretpostavljajte da, budući da već imate novac, a zajam je odobren, nema potrebe za pružanjem financijske dokumentacije. U nekim će slučajevima vaš pozajmljivač možda zatražiti dodatne informacije.

"Mnogi zajmodavci imaju puno zahtjeva za izvještavanje, a zajmoprimci ih obično ne čitaju", rekao je. "Više ih zanima dobivanje novca nego što brinu o financijskim izvještajima i zahtjevima izvještavanja."

Omjer pokrića duga i usluga

Jedna od stvari koja se prijavljuje jest da obavještava banku o tome održavate li ispravne omjere pokrića s dugom (DSCR). Ovi omjeri prikazani su u ugovoru o zajmu, vjerojatno u odjeljku o pozitivnim obvezama, prema Wolfeu.

Koeficijenti pokrića s otplatom duga definiraju sposobnost poduzeća da ispuni svoje tekuće dužničke obveze na temelju svog novčanog toka. Primjerice, omjer 1, 25 znači da ćete morati pokriti 100 posto svog operativnog duga i ostaviti vam 25 posto sredstava za nastavak poslovanja.

Važno je biti svjestan onoga što banka zahtijeva i kako ćete ispuniti te standarde. Svakako, smanjena prodaja očigledan je problem koji utječe na vaš DSCR, ali važno je biti svjestan drugih. Na primjer, ako imate neki sezonski ili ciklički posao, morat ćete razgovarati sa svojim zajmodavcem o postavljanju omjera koji imaju smisla za vaš novčani tijek tijekom cijele godine.

Što je još važnije, Kakebeen je rekao da porezi i porezne prijave mogu imati utjecaj na novčani tok do točke kada bi vaš DSCR mogao gurnuti ispod limita banke. To je još jedan neizravni način da prekršite ugovor o kreditu.

"Morate razgovarati sa svojim CPA-om i reći da su to moji zahtjevi. Moram biti u tim omjerima kako ne bih završio u zadatku", rekao je.

Kazne za plaćanje unaprijed

Kazne za plaćanje unaprijed su naknade koje naplaćuje banka u slučaju da svoj zajam otplaćujete u jednom paušalnom iznosu. Kazne za plaćanje unaprijed su navedene u odjeljku pozitivnih ili negativnih sporazuma ili u potpunosti imaju svoj odjeljak.

Te će se naknade možda osjećati kao kazna unatoč tome što poštujete svoje obećanje za vraćanje zajma, ali često mogu zaštititi banke. Wolfe je rekao da je važno da vlasnici tvrtki razmotre da će, ako je zajam primarna kreditna linija ili vrsta financiranja, to vjerojatno biti velika svota za banku.

Banka računa da će kredit biti amortiziran u potpunosti (što znači da se i glavnica i kamate otplaćuju) tijekom cijelog razdoblja - recimo 10 godina. Wolfe je rekao da ako banka očekuje 10 godina plaćanja glavnice i kamata, a zajam otplatite za četiri godine, nedostaje šest godina proširene dobiti.

"Dio vrijednosti zajma je dugoročno produženje kredita - s njihove točke gledišta - uz određenu kamatnu stopu", rekao je. "Oni će prodati zajam, oni će ga koristiti kao imovinu s određenom kamatnom stopom. Izgubili su prava ako se otplate prije."

Priroda kazne za unaprijed plaćanje možda nije sama po sebi loša, ali ako se ne obratite ili ne razumijete njihovu strukturu, mogu se vratiti da vas ugrize. Alex Espinosa je savjetnik za kredite SBA i osnivač Bold Lendera. Rekao je da je važno da vlasnici tvrtki budu svjesni naknada za plaćanje unaprijed za održavanje prinosa. Te se naknade mogu koristiti za sprječavanje vlasnika poduzeća po refinanciranju po nižoj stopi.

"Najčešći razlog za otplatu zajma je pad kamata, što dužniku pruža priliku za refinanciranje", stoji u e-poruci. "Održavanje prinosa omogućava banci da dobije svoj izvorni prinos bez gubitaka u okruženju padajuće kamatne stope."

Iako je to u nekim aspektima uobičajena bankarska praksa, Espinosa je rekao da se ponekad koristi kod zajmodavaca iz malih poduzeća koji nisu svjesni koliko ta plaćanja mogu biti visoka. Opet, iako ovo možda nije idealna situacija, ako ste svjesni onoga što ima ugovor, to možete izbjeći.

Wolfe je rekao kako je važno da vlasnici tvrtki razmotre kako banke trebaju zaštititi svoje kredite. Također je rekao da su banke obično voljne surađivati s vlasnicima poduzeća na nekim od ovih pitanja.

"Njihov cilj nije imati" gotcha "trenutak i pozvati neizmirivanje kredita", rekao je. "Njihov je cilj osigurati rizik od davanja ovog zajma pod bilo kojim uvjetima s kojima su se složili."

Pregovarajte o svom zajmu, poznajte uvjete

Wolfe je naglasio da se s zajmodavcem može pregovarati s velikim brojem ugovora o zajmu. Možda vam neće trebati odvjetnik koji će obaviti pregovore, ali to vam može pomoći da odvjetnik pregleda vaš dogovor prije nego što potpišete.

"Čak i kada imate posla s velikom bankom protiv vlasnika male tvrtke, mnogo toga se može pregovarati", rekao je Wolfe. "Oni stvarno žele posao."

Pregledom vašeg ugovora o zajmu i odabirom onoga što želite prilagoditi, možete zaštititi posao i osigurati da ostanete u skladu s zajmodavcem.