2023 Autor: Susan Creighton | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-05-24 11:14
Kreditni rezultat predstavlja statističku analizu kreditne povijesti osobe koja predstavlja kreditnu sposobnost te osobe. Kreditni rezultat dizajniran je tako da predvidi rizik da ćete u roku od dvije godine nakon bodovanja postati prestupni u svojim kreditnim obvezama. Ovaj troznamenkasti broj generira se matematičkim algoritmom pomoću podataka iz kreditnih izvještaja.
Vaše kreditno izvješće
Izvješće o kreditnom izvještaju ili otkrivanje kreditne datoteke detaljno opisuje vašu kreditnu povijest: koje vrste kredita koristite, koliko dugo su otvoreni računi, da li plaćate račune na vrijeme, koliko raspoloživog kredita koristite i jeste li nedavno tražili novi izvori kredita.
Savezni zakon obvezuje potrošačevo pravo na besplatno godišnje kreditno izvješće. Službena web stranica za traženje besplatnog godišnjeg kreditnog izvještaja je annualcreditreport.com. Druge web stranice koje tvrde da su besplatne često vam naplaćuju malu naknadu ili vas zapravo prijave za uslugu nadgledanja kreditne sposobnosti s "besplatnim" probnim razdobljem. Besplatno kreditno izvješće možete zatražiti i telefonom na (877) 322-8228.
Kreditno bodovanje
Godišnje besplatno izvješće o kreditnoj sposobnosti ne uključuje vaš kreditni rezultat. Za svoju naknadu možete zatražiti bilo koju od tri kompanije za izvještavanje o kreditima širom zemlje. Svaka tvrtka ocijeni rezultat nešto drugačijim - na Equifaxu to je Beacon Score; Experian ga naziva modelom pravednog Izakovog rizika; i TransUnion koristi zaštitni znak, EMPIRICA.
Postoji nekoliko modela bodovanja, ali FICO je najčešći. Izraz "FICO" koristi se zato što su ti rezultati proizvedeni iz softvera koji su razvili Fair Isaac i Company. Devedeset posto svih američkih financijskih institucija koristi FICO-ove bodove pri donošenju odluka o kreditima i više. Rezultati FICO-a kreću se u rasponu od 300 do 850, s povećanim brojem što znači veću pouzdanost.
Rasponi su sljedeći:
- 579 i niže - vrlo slabo
- 580-619 - siromašno
- 620-659 - prosjek
- 660-669 - dobro
- 700-759 - sjajno
- 760 i više - izvrsno
Na primjer, netko s kreditnom ocjenom 775 ima veći faktor povjerenja od nekoga s 550. To znači da tvrtka za kreditno izvještavanje vjeruje da je vjerojatnije da ćete vratiti kredit i izvršiti plaćanja kad dospijevaju.
Kako biste izračunali svoja tri FICO rezultata, svako vaše kreditno izvješće mora sadržavati barem jedan račun otvoren 6 ili više mjeseci. Svako izvješće također mora sadržavati najmanje jedan račun koji je ažuriran u posljednjih šest mjeseci, kako bi se osiguralo da postoji dovoljno nedavnih informacija na kojima se temelji FICO ocjena.
Kako se koriste ocjene kredita?
Financijske institucije, poput banaka i osiguravajućih društava, koriste kreditne rezultate da bi odlučile hoće li vam dopustiti da uzimate zajmove ili obračunavate premije osiguranja. Dobar kreditni rezultat može vam pomoći da se kvalificirate za bolje stope od zajmodavaca. Loš kreditni rezultat može značiti uskraćivanje određenih zajmova - na primjer, hipotekarni kredit FHA ne dolazi u obzir ako imate kreditni rezultat niži od 580 - ili veće premije osiguranja.
Važno je imati na umu da rezultati kreditnih izvještajnih tvrtki nisu jedini korišteni rezultati, a FICO rezultati nisu jedini rezultati kreditnog izvještavanja. Zajmodavci će koristiti svoje kreditne rezultate koji uzimaju u obzir više čimbenika. Na primjer, ako aplicirate za hipotekarni kredit, sustav može razmotriti veličinu vašeg predujma, ukupni dug ili ukupni prihod.
Također je moguće da se vaš FICO rezultat u svakoj tvrtki za kreditno izvještavanje može razlikovati. Svaka tvrtka može imati različite podatke s različitih računa, što rezultira različitim rezultatom. Kako se rezultat mijenja s vremenom, važno je biti u tijeku sa svojim besplatnim godišnjim izvješćem svake tvrtke. Možete platiti i malu naknadu (uglavnom oko 8 USD) da biste dobili aktualni rezultat putem bodova Equifax, Experian ili TransUnion.
Kako se izračunava kreditni rezultat?
Vaš kreditni rezultat uključuje podatke iz pet glavnih kategorija:
Povijest plaćanja je 35 posto vašeg rezultata. To uključuje sve podatke o plaćanju na računu, uključujući delinkvencije i javne evidencije.
Iznosi koji se duguju su 30 posto vašeg rezultata. To uključuje iznos dostupnog kredita koji koristite na revolving računima i iznos koji dugujete na svakom računu.
Dužina kreditne povijesti je 15 posto vašeg rezultata. Ovo uključuje koliko su davno otvoreni računi i vrijeme od aktivnosti računa.
Vrste korištenih kredita iznosi 10 posto vašeg rezultata. To označava kombinaciju računa, kao što su revolving i ratu.
Novi kredit je zadnjih 10 posto vašeg rezultata. To pokazuje vašu potragu za novim kreditima, uključujući upite o kreditima i brojne nedavne račune.
Uobičajena je zabluda da osobni i demografski podaci utječu na rezultat, ali dob, rasa, adresa, bračni status, prihod i zaposlenost zapravo ne utječu na vaš FICO kreditni rezultat.
Razvojni programeri za kreditne bodove koriste različite odbitke za određene promjene, tako da nema definitivnog odgovora o tome kako kasno plaćanje može utjecati na rezultat. Unutar modela bodovanja postoji nekoliko formula koje se koriste za izračunavanje rezultata. Svaka formula dizajnirana je za kategorije ljudi koji nalikuju kreditnim profilima. Na primjer, netko tko je kreditan stavit će se u kategoriju s drugim ljudima koji imaju novu kreditnu povijest i koriste određenu formulu za tu grupu. Te se skupine nazivaju ljestvicama. Različite promjene različito utječu na različite ljestvice.
